”Мой муж попал в конце июля в ДТП, — рассказывает жительница Нарвы Оксана. — Признал свою вину. У нас была обычная дорожная страховка, у пострадавшей женщины — обычная и еще каско. Спустя два месяца получаем от фирмы ERGO письмо, в котором говорится, что мы должны им заплатить 411 евро. Звоню в страховую фирму– в ходе разговора сумма падает до 200 евро. Оказывается, пострадавшая женщина на время ремонта брала машину на замену, которая ей идет по каско, но потом страховая фирма (а у нее договор заключен с ERGO) потребовала эти деньги с нас”.

Оксана рассказывает, что это было простое письмо, не заказное, и она буквально случайно заглянула накануне в почтовый ящик, где и обнаружила это требование, которое нужно было оплатить чуть ли не на следующий день.

”Удивительно, что в ходе разговора сумма снизилась вполовину, — рассказывает женщина. — Причем страховщики сказали, что если мы не будем требовать никаких доказывающих разумность трат документов, то заплатим всего 200 евро. А если будем — то 400, и нас ждет суд, где расходы станут еще больше”.

В итоге Оксана и ее муж заплатили фирме 200 евро. Но считают, что их обманули — у женщины же была страховка каско. К тому же ее машину не ремонтировали, а просто списали, выплатив пострадавшей более 2000 евро.

”За что же тогда мы должны были платить? — недоумевает Оксана. — И еще непонятно: мы платим за обычную дорожную страховку, и нас уверяют, что страховка все погасит. Причем мы не уезжаем с места происшествия, не пьяные, все документы в порядке. А тут такой сюрприз! И главное: ERGO требует эту сумму, не предоставив никаких доказательств, что машина этой женщине была экстренно необходима”.

И с тех, и с других


В фирме ERGO газете на эти вопросы не ответили, но сказали, что сами свяжутся с Оксаной или ее мужем и объяснят, что к чему.

Однако в общих чертах они пояснили, что предлагают своим клиентам по страховке каско бесплатную машину на замену сроком до 21 дня, если их автомобиль находится в ремонте.

И, комментируя часть истории Оксаны, руководитель отдела по рассмотрению ущерба ERGO Катерина Лепвальтс отмечает, что действительно такие письма отправляются обычной почтой.

”Предпочтительно — электронной почтой, но если адрес электронной почты неизвестен, то тогда обычной. Нет никакой необходимости отправлять эти письма другим способом, — считает специалист. — Что же касается уменьшившейся суммы, то речь идет не о какой-либо скидке, а о соглашении, которое достигается в ходе переговоров, или о предложении такого соглашения. Это обычная практика, и все зависит от финансового состояния должника, а также от того, возможно ли оплатить счет сразу или по частям, и когда”.

Лепвальтс подчеркивает, что их цель — в первую очередь, достигнуть соглашения, чтобы избежать затяжных и дорогостоящих споров, тем самым экономя ресурсы обеих сторон.

Получается, что предоставив клиенту машину на замену (если это было нужно), фирма потом может востребовать эти расходы с виновника аварии. И если виновник ДТП не будет требовать дополнительные документы и доказательства, что это действительно было разумно и необходимо, то сумма будет меньше.

Фактически здесь получается хороший бизнес: клиент платит страховой фирме за каско, фирма в случае аварии предоставляет ему машину на замену, а потом востребует плату за это еще и с виновника аварии.

Под ударом


На самом деле в такой ситуации может оказаться каждый. Допустим, вы попали в ДТП и у вас обычная дорожная страховка. В таком случае ваша страховая фирма оплачивает только ремонт машины пострадавшего и его лечение после аварии. И если пострадавший в ДТП отдает свою машину в ремонт, а сам берет машину на замену или такси, то он потом имеет право выставить вам счет. Потому что обычная дорожная страховка эти расходы — на транспорт на время ремонта автомобиля — не покрывает.

Второй вариант: у вас есть еще и каско. Как в один голос говорят опрошенные страховщики, каско покрывает только расходы на ремонт вашего автомобиля. Если у вас это указано в договоре (потому что условия в разных фирмах разные), то могут бесплатно дать еще и автомобиль на замену — на срок от семи до 30 дней. А могут и не дать. Или дать, но за символическую плату. А в некоторых фирмах есть так называемая личная ответственность — то есть, расходы на арендный автомобиль оплачиваются, но только начиная с третьих суток. И так далее.

И третий вариант: у пострадавшего в аварии есть каско. Казалось бы, это самый безопасный для виновника аварии вариант. Потому что если по договору каско страховая фирма дает пострадавшему в аварии машину на замену, то вроде бы он не может предъявить вам потом требование оплатить его счет на такси. Но, как выясняется, это может сделать впоследствии страховая фирма.

В итоге получается, что теоретически даже имея две страховки, которые защищают вас и потенциального пострадавшего в ДТП, если вдруг вы станете виновником аварии, а пострадавший захочет арендовать автомобиль, вам придется оплатить его транспортные расходы.

С другой стороны, далеко не все знают, что если они пострадали в ДТП, они могут все то время, пока страховка виновника чинит машину, ездить на такси или арендовать автомобиль. И потом выставить счет виновнику. По закону тот должен будет его оплатить — в разумных пределах, конечно.

Машина или деньги?


И тут возникает вполне резонный вопрос: а где они, эти разумные пределы? Допустим, вы ездите на недорогой машине 2010 года. Можете ли вы после ДТП, зная о том, что виновник будет впоследствии обязан возместить вам транспортные расходы, взять в аренду, к примеру, ”Бентли” или другой люксовый автомобиль и выставить потом счет?

”При возмещении расходов на автомобиль на замену действует тот же принцип, что и при возмещении расходов вообще. Человек должен оказаться в ситуации, которая, по возможности, наиболее близка к той, в которой он бы был, если бы причинение ущерба не произошло, — объясняет Катерина Лепвальтс. — Это ограничивает размер и разумность возмещения ущерба. То есть, если человек ездил на автомобиле среднего класса, то разумно арендовать похожий автомобиль, и средняя цена аренды такого автомобиля является разумным расходом. Другими словами, ситуация должна остаться такой же, как была бы без аварии”.

Так что пострадавший, если он ездил на недорогой машине, не может после ДТП взять в аренду люксовое авто и выставить потом счет виновнику. Точнее, может, но виновник в ДТП может оспорить данный счет и оплатить лишь его часть, потому что логично было бы, если бы пострадавший взял в аренду похожую недорогую машину.

Руководитель сферы страхования автомобилей Swedbank Эйво Кисанд отмечает, что своим клиентам, которые заключили договор каско, они оплачивают расходы на арендный автомобиль или другие транспортные расходы на срок до 30 календарных дней. Но есть лимиты.

”Это может быть или 30 евро в день, или 60 евро в день — в зависимости от полиса, который выбрал клиент, — поясняет Кисанд. — Ограничений по марке или модели арендного авто нет, главное, чтобы клиент вместился в им же выбранные при заключении договора рамки”.

Управляющий отделом ущербов транспортных средств If Kindlustus Мартин Кукк объясняет, что если их клиент стал пострадавшим в ДТП и у него возникли транспортные расходы, то фирма не будет посредником в данном деле и не станет выдвигать виновнику ДТП требований.

”Если упомянутые расходы были неизбежны и в разумных пределах, то люди должны сами между собой договориться, и если это не удается, то обратиться в суд. Но надо помнить, что при очень больших затратах маловероятно, что другая сторона пожелает их возместить, — подчеркивает Кукк. — Если вторая сторона не желает их возмещать, то при обращении в суд пострадавший все-таки должен будет обосновать, разумность расходов, компенсацию за которые он желает получить”.

А в Salva Kindlustus, например, вообще можно получить не машину на замену, а деньги.

”Мы предлагаем или машину, или компенсацию, — рассказывает руководитель отдела страхования автомобилей Тынис Тохвер. — И клиент может сам выбрать, как использует эту компенсацию — возьмет машину в аренду, будет ездить на такси или покатается немного на автобусе, но обогатится. И он никак не должен нам доказывать, что потратил деньги именно на это. В итоге это получается выгоднее, потому что при серьезных ДТП машину могут ремонтировать довольно долго, а не все мастерские могут предоставить другой автомобиль на такой длительный срок. Или у них есть машина на замену, но сейчас она у другого клиента”.

В итоге клиенты Salva могут рассчитывать на то, что им фирма компенсирует транспортные расходы в размере 32 евро в сутки на протяжении 21 дня.

Дополнительная защита


Катерина Лепвальтс отмечает, что есть еще один вариант: тем, кто не хочет заключать договор каско, они предлагают обычную дорожную страховку, но с дополнительной защитой от подобных случаев. То есть страхуют конкретно от того, что пострадавший в ДТП потребует от них, если они станут виновниками аварии, возмещения транспортных расходов.

”Если у виновника ДТП имеется дорожное страхование ERGO, в дополнение к которому выбрано также возмещение требований по автомобилю на замену, то в этом случае нужно обратиться с требованием, полученным от потерпевшего, к своему страховщику по дорожному страхованию, и мы возместим расходы на замещающий автомобиль”, — описывает процедуру Лепвальтс.

Некоторые страховщики также предлагают дополнительную страховку на случай аварии, по которой вам предоставят автомобиль на замену. Каско при этом докупать не нужно, достаточно обычной автомобильной страховки.

В итоге получается, что транспортные расходы пострадавшего в случае аварии — это та серая зона, которую обычная дорожная страховка не покрывает никогда, а каско покрывает, только если это предусмотрено в договоре.

Причем, как выясняется, из опрошенных страховых компаний только ERGO потом предъявляет регрессное требование к виновнику аварии оплатить транспортные расходы пострадавшего. Ни Swedbank P&C Insurance, ни If Kindlustus, ни Salva Kindlustus этого не делают.